Ta ansvar för dina försäkringar!

 

ylva_zachrissonHallå där, Ylva Zachrisson, pensions- och försäkringsexpert på PP Pension. Vilka försäkringar bör jag skaffa mig om jag ska börja frilansa?
– Du bör ha ett försäkringsskydd som skyddar både dig och ditt företag om det skulle hända något. Du måste också ta ansvar för ditt pensionssparande. En bra idé kan vara att ta reda på vad du skulle ha haft för försäkringsskydd och pensionssparande om du varit anställd med kollektivavtal och skaffa något likna
nde.
Vilket innebär?

– I kollektivavtalen ingår arbetsskadeförsäkring, livförsäkring och sjukförsäkring. Det skyddet behöver du också ha som egenföretagare, anpassat till din inkomst och familjesituation. Du behöver troligen inte någon livförsäkring om du är ensamstående, men vill kanske ha ett högre skydd vid olycksfall och sjukdom.
– Dessutom behöver du skaffa en bra företagsförsäkring åt ditt företag som bland annat ersätter kostnader för utrustning, till exempel kamera eller dator, som går sönder eller blir stulen.
Om jag arbetar hemifrån gäller väl hemförsäkringen?

– Nej. Den omfattar bara dina privata saker. Har du låtit företaget stå för kostnaderna för dator, kamera och annan utrustning – oavsett om du har enskild firma eller aktiebolag – gäller inte hemförsäkringen.
Vad gäller i stället?

– Du måste ha en företagsförsäkring. Tänk så här: Nu är jag företagare och driver ett företag. Mina privata försäkringar har ingen betydelse för företaget.
– En företagsförsäkring är inte speciellt dyr för frilansjournalister. Den kostar inte mer än några hundralappar i månaden. Dessutom är självrisken så pass låg att det är värt att anmäla skada även om det är en några år gammal dator som gått sönder.
Vad ingår förutom ersättning för skadad utrustning?

– Bland annat ansvars- och rättsskyddsförsäkring, vilket är mycket viktiga försäkringar. Råkar du till exempel slå sönder en dyr vas i samband med ett jobb gäller inte hemförsäkringens ”drulleskydd” om du skulle bli betalningsansvarig. Då är det bra att företaget har en ansvarsförsäkring. Rättsskyddsdelen är viktig om de skulle hamna i tvist om något.
Gäller hemförsäkringens reseförsäkring även om jag jobbar några dagar under utlandsresan?

– Nej, det gör den troligen inte. Är du exempelvis frilansare och kombinerar semestern med arbete är det viktigt att du skaffar en tjänstereseförsäkring. Annars kan du drabbas av att försäkringsbolaget, efter att det hänt något, vägrar att betala ut ersättning med motiveringen att du var på en tjänsteresa och då gäller inte den vanliga reseförsäkringen.
– Du behöver dessutom inte åka utomlands för att ha nytta av en tjänstereseförsäkring. Det kan ju inträffa saker när du tar bussen, tunnelbanan eller spårvagnen till andra sidan stan för att göra en intervju eller annat jobb. Är du frilansjournalist och tecknar en företagsförsäkring via oss, ingår det en tjänstereseförsäkring.
Hur ska jag göra med pensionen?

– Räkna med att den allmänna pensionen inte lär bli mer än 40-50 procent av din lön, därför måste du komplettera. Den som är anställd omfattas ofta av kollektivavtalad tjänstepension. Det gör inte egenföretagare som därför måste lösa sitt pensionssparande själv.
Hur mycket ska jag spara?

– Minst fyra-fem procent av bruttolönen för att matcha vad den kollektivavtalade tjänstepensionen skulle ge, men det gäller att spara på ett smart sätt. Tjänar du mindre än cirka 39 000 kronor i månaden bör du inte spara via den enskilda firman. Då kommer avdragen för pensionssparande sänka den allmänna pensionen precis som sjuk- och föräldrapenningen. Det är då därför bättre att spara privat i en kapitalförsäkring. Om du har ett aktiebolag är det bra om du kan ta ut en ordentlig lön för att maxa de allmänna systemen. Börja med att spara privat i en kapitalförsäkring tills du har möjligheten att ta ut en bra lön.
– Har du däremot höga överskott i din verksamhet kan det vara en god idé att låta det egna företaget stå för pensionssparandet.